Calculadora de Financiamento
Simule e compare financiamentos imobiliários ou de veículos pelas tabelas SAC e Price. Veja o valor das parcelas, amortização, juros e custo total.
O que é o Financiamento e os Sistemas de Amortização?
O financiamento é um contrato de crédito de longo prazo pelo qual uma instituição financeira fornece recursos para a aquisição de um bem (geralmente um imóvel ou veículo), sendo o saldo devedor devolvido em parcelas periódicas acrescidas de juros e encargos.
A forma como essas parcelas são calculadas e como a sua dívida original é abatida depende do Sistema de Amortização acordado no contrato. No Brasil, os dois modelos mais utilizados e regulados pelo Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e pelo Banco Central são o SAC (Sistema de Amortização Constante) e a Tabela Price (Sistema Francês).
Compreender o comportamento do seu saldo devedor e o impacto dos juros no tempo é o segredo para economizar dezenas de milhares de reais através de escolhas bem fundamentadas e estratégias de amortização extraordinária.
Como funciona a Calculadora de Financiamento?
Nossa ferramenta realiza simulações completas instantaneamente, ajudando você a comparar os caminhos de pagamento e os custos envolvidos:
Valor Financiado
A calculadora subtrai o valor da Entrada do Valor Total do Bem para determinar o montante real que será financiado e gerará juros.
Cálculo da Amortização
Conforme o sistema escolhido, o saldo devedor é abatido de forma constante (SAC) ou de maneira progressiva com prestações fixas (Price).
Projeção de Juros
A taxa de juros anual fornecida é fracionada mensalmente para calcular os encargos aplicados mês a mês sobre o saldo devedor remanescente.
Cronograma e Gráfico
Os resultados geram um fluxo completo de parcelas paginadas ano a ano e um gráfico comparativo da evolução patrimonial e da dívida.
Onde os Cálculos de Financiamento são Utilizados?
Planejar o fluxo de parcelas é essencial para manter a saúde financeira em grandes decisões de vida:
Financiamento Imobiliário
Essencial para adquirir a casa própria ou apartamentos comerciais via SFH ou Carteira Hipotecária Livre.
Financiamento de Veículos
Utilizado na compra de carros, utilitários e motos novas ou seminovas através de Crédito Direto ao Consumidor (CDC).
Financiamento Estudantil
Simula o custo de longo prazo de fundos de crédito universitário como o FIES ou programas privados de parcelamento de mensalidades.
Crédito Empresarial
Empresas calculam o parcelamento para compra de máquinas, expansão industrial ou capital de giro em bancos públicos e privados.
Financiamento Agrícola
Produtores rurais estimam safras e amortizações para investimentos em maquinário agrícola pesado e tecnologia de plantio.
Portabilidade de Crédito
Útil para recalcular o saldo devedor e comparar se a transferência da dívida para outro banco com juros menores compensa os custos cartorários.
Benefícios de Comparar SAC e Tabela Price
Escolher o sistema de amortização adequado ao seu perfil familiar garante segurança e economia substancial:
Redução Drástica de Juros
Entender que o SAC amortiza mais rápido permite economizar milhares de reais em contratos longos de 30 anos.
Previsibilidade no Orçamento
A Tabela Price oferece parcelas fixas, ideais para quem deseja ter certeza absoluta de quanto pagará do primeiro ao último mês.
Margem para Amortizações
Visualizar a queda rápida das parcelas no SAC abre margem no orçamento para realizar pagamentos extraordinários ao longo do prazo.
Segurança na Aprovação de Renda
Se as parcelas iniciais do SAC ultrapassarem 30% da sua renda, a Price surge como alternativa para viabilizar a aprovação bancária imediata.
SAC vs. Tabela Price: Qual Escolher?
Compare as principais diferenças técnicas entre os dois sistemas mais populares do mercado brasileiro:
| Característica | Tabela SAC | Tabela Price (Francês) |
|---|---|---|
| Valor das Parcelas | Decrescentes (iniciam altas e terminam muito baixas). | Constantes e fixas da primeira à última prestação. |
| Amortização do Saldo | Igual e constante em todos os meses do financiamento. | Crescente (muito baixa no início, alta no final). |
| Custo Total de Juros | Menor, pois a dívida cai rápido desde o primeiro mês. | Maior, pois a dívida é amortizada de forma lenta no início. |
| Comprometimento de Renda | Exige renda comprovada maior devido à primeira parcela alta. | Exige renda menor, pois a primeira parcela é mais baixa. |
As Fórmulas de Amortização
Os cálculos matemáticos utilizados pelas instituições financeiras são precisos e baseados nas seguintes estruturas:
SAC - Amortização Mensal: A = Principal / n (Constante)
SAC - Prestação no Mês t: Pₜ = A + (Saldo Devedor em t-1 x taxa mensal)
Price - Prestação Mensal: P = Principal x [ (i x (1 + i)ⁿ) / ((1 + i)ⁿ - 1) ] (Constante)
Price - Amortização no Mês t: Aₜ = P - (Saldo Devedor em t-1 x taxa mensal)
Onde: Principal é o valor financiado total; n representa o prazo total em meses; i é a taxa de juros em formato decimal; e t representa o mês específico analisado.
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A amortização extraordinária é o segredo mais bem guardado dos investidores inteligentes para escapar dos juros abusivos:
Reduzir o Prazo (Tempo)
Sempre que amortizar de forma extraordinária, opte por reduzir o tempo restante. Isso remove os juros futuros de forma massiva.
A Regra da Parcela Anual
Guardar o 13º salário e utilizá-lo anualmente para amortizar abate diretamente o saldo devedor principal sem gerar novos encargos.
Uso Inteligente do FGTS
Se o financiamento for imobiliário residencial, agende junto ao banco a amortização usando seu saldo do FGTS a cada dois anos.
Arredondamento de Parcelas
Se sua parcela é R$ 1.800, pague R$ 2.000 enviando R$ 200 extras como amortização extraordinária de saldo todos os meses.
Perguntas Frequentes sobre Financiamentos
Qual a diferença entre a Tabela SAC e a Tabela Price?
No SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor da amortização é igual em todas as parcelas, o que faz com que as primeiras prestações sejam mais altas e caiam progressivamente ao longo do tempo. Na Tabela Price (Sistema Francês), as parcelas são fixas do início ao fim, mas a amortização é menor no começo, fazendo com que você pague mais juros no acumulado.
Qual sistema de amortização é mais vantajoso financeiramente?
Em termos de custo total, o SAC é quase sempre mais vantajoso porque amortiza o saldo devedor mais rapidamente, resultando em um total de juros menor pago ao banco. A Tabela Price é recomendada se você precisa de parcelas iniciais menores para se enquadrar no limite de comprometimento de renda (geralmente 30% da renda familiar).
O que é amortização extraordinária de financiamento?
É o ato de realizar pagamentos extras para reduzir o saldo devedor original diretamente (sem incidência de juros futuros). Você pode optar por reduzir o valor das parcelas mensais restantes ou diminuir o prazo total (número de meses) do financiamento, sendo a redução do prazo a mais eficiente para economizar em juros.
Como o CET (Custo Efetivo Total) influencia o financiamento?
O CET representa a verdadeira taxa de juros do seu financiamento, pois engloba não apenas a taxa de juros nominal, mas todos os encargos adicionais obrigatórios, como seguros (MIP e DFI), taxas de administração do banco e impostos (IOF). Sempre compare o CET entre bancos diferentes, e não apenas a taxa de juros nominal.
Posso usar meu FGTS no financiamento imobiliário?
Sim, no caso de financiamentos habitacionais pelo SFH (Sistema Financeiro da Habitação). O FGTS pode ser usado para dar a entrada, para amortizar o saldo devedor a cada 2 anos, ou para abater até 80% do valor da prestação mensal por 12 meses consecutivos.
Como a taxa de juros anual é convertida para mensal no financiamento?
Na maioria dos financiamentos imobiliários no Brasil (como os da Caixa), utiliza-se a taxa nominal anual dividida por 12 (juros simples na conversão temporal). Por exemplo, uma taxa nominal de 12% a.a. equivale a 1% a.m. Já em empréstimos de curto prazo e veículos, a conversão costuma usar a fórmula de juros compostos: (1 + i_anual)^(1/12) - 1.